¿Las tasas de CD se capitalizan?

¿Las tasas de CD pagan interés compuesto?

En esta guía, aprenderá cómo funcionan los certificados de depósitos (CD), lo que incluye cómo pueden generar intereses.

Los CD generalmente generan interés compuesto, un tipo de interés en el que el interés que usted gana se reinvierte en el CD y genera interés propio. Una tasa conocida como porcentaje de rendimiento anual (APY) puede ayudarlo a comprender el rendimiento compuesto que recibirá de su inversión. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan los CD y los términos financieros más comunes que puede encontrar.

¿Qué es un certificado de depósitos (CD)?

Los bancos tienen varias formas de financiar sus operaciones, incluido el patrimonio constituido por acciones, las utilidades retenidas y la deuda. Los CD entran en la categoría de deuda desde la perspectiva del banco. Cuando usted compra un CD, cambia efectivo hoy por una promesa del banco de hacerle pagos regulares de intereses hasta que el CD llegue a su fecha de vencimiento.

En esa fecha, usted tiene dos opciones:

1. Transferir su capital e intereses a un nuevo CD.
2. Liquidar y recibir sus ganancias, incluido el capital original más los intereses acumulados.

Los CD tienen los siguientes componentes:

• Una tasa de interés: Los CD ofrecen una tasa de interés fija que permanece igual durante todo el plazo.
• Plazo y vencimiento: El período que un CD paga intereses se conoce como plazo. Los plazos comunes incluyen un año, tres años y cinco años. La fecha en que puede retirar sus fondos del CD se conoce como fecha de vencimiento. Por ejemplo, un CD a 15 meses de Amerant Bank vencerá después de 15 meses. Si abre el CD en enero de 2023, vencerá en marzo de 2024.
• Capital: La inversión original que realiza en el CD se conoce como capital.
• Términos y condiciones: Cada CD tiene sus propias reglas y condiciones, incluidas las penalizaciones por retirar su dinero antes de tiempo y las pautas sobre si puede retirar el interés obtenido.

Al igual que las cuentas de ahorros, los CD tienen protección de la FDIC. Esta protección garantiza que el gobierno reembolsará los fondos invertidos si el emisor original quiebra.

¿Los CD pagan interés compuesto?

La mayoría de los CD, pero no todos, ganan interés compuesto. El interés del CD se capitaliza cuando usted reinvierte su interés acumulado en el CD. Sin embargo, si opta por pagar sus intereses en cada período de pago, no disfrutará de los beneficios de la capitalización.

Los CD tienen dos tipos de tasas:

• Porcentaje de rendimiento anual obtenido (APYE): Si opta por que sus intereses se le paguen directamente a usted en cada período de pago, obtendrá una tasa más baja que el APY conocido como APYE. Esto excluye los efectos de la capitalización.
• Porcentaje de rendimiento anual (APY): Esta tasa supone que reinvierte todos los pagos de intereses en el mismo CD. El APY representa los efectos de la capitalización.

¿El interés de los CD se capitaliza todos los días?

Depende del tipo de CD que abra, pero los CD pueden capitalizar intereses diariamente. Los CD con interés compuesto diario calculan el interés acumulado y lo suman al importe de capital diariamente. En otras palabras, el interés devengado cada día se suma al capital, y al día siguiente, el interés se calcula sobre el nuevo total (capital + interés devengado).

Por ejemplo, imagine que invierte $1,000 a una tasa de interés anual del 5 % con capitalización diaria.

La tasa de interés diaria sería 5 %/365 = 0.0137 %.

El primer día, ganaría $0.14 en intereses ($1,000 x 0.0137 %). El segundo día, la nueva cantidad de capital sería de $1,000 + $0.14 = $1,000.14, y ganaría intereses sobre esa cantidad, y así sucesivamente.

Explicación del interés compuesto mensual de CD

El interés compuesto mensual funciona de manera similar al interés compuesto diario, excepto que la capitalización ocurre cada mes en lugar de diariamente. Capitalización menos frecuente significa que su inversión inicial crecerá más lentamente, mientras que la capitalización más frecuente producirá mayores ganancias.

Para ver la diferencia entre capitalización diaria y mensual, revisemos el ejemplo anterior:

• Usted invierte $1,000 en una inversión con un interés compuesto diario del 5 %. Después de un año, ha acumulado $1,051.27 en intereses.
• Usted invierte $1,000 en una inversión con un interés compuesto mensual del 5 %. Después de un año (12 meses), ha acumulado $1,051.16 en intereses.

¿Qué es el porcentaje de rendimiento anual (APY)?

APY significa “porcentaje de rendimiento anual”, que es una medida del importe total de interés ganado en una cuenta de depósito durante un año, expresado como un porcentaje del importe del depósito inicial. El APY tiene en cuenta la capitalización del interés a lo largo del tiempo.

¿Este es un buen momento para abrir una cuenta de CD?

Si este es el momento adecuado para abrir una cuenta de CD depende de sus metas y situación financiera, así como de las tasas de interés y plazos vigentes que ofrecen las instituciones financieras. Aquí en Amerant Bank, ofrecemos tasas promocionales en CD, por ejemplo, 5.25 % por un CD a 15 meses: haga clic aquí para abrir convenientemente un certificado de depósitos con Amerant Bank. Para los inversionistas que desean obtener un rendimiento garantizado mientras ahorran para una meta de corta a intermedia, como la compra de una vivienda u otro evento importante, un CD puede tener sentido independientemente del entorno de tasas actual.

¿Los CD son mejores que las cuentas de ahorros?

Si tiene un objetivo de ahorro específico y está dispuesto a colocar su dinero durante un período determinado, un CD puede ser una buena opción. Sin embargo, si necesita más flexibilidad con sus ahorros o prefiere tener acceso inmediato a su dinero, una cuenta de ahorros puede ser una mejor opción.

Las diferencias clave entre los CD y las cuentas de ahorros incluyen:

• Tasas de interés: Los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros, pero las tasas son fijas durante el plazo del CD. Las tasas de interés de las cuentas de ahorros pueden fluctuar con el tiempo.
• Acceso a los fondos: Los CD requieren que usted deje su dinero en la cuenta durante un período determinado, que generalmente oscila entre varios meses y varios años, a cambio de tasas de interés más altas. Si retira su dinero antes de que venza el CD, puede estar sujeto a penalizaciones. Las cuentas de ahorros le permiten retirar su dinero en cualquier momento sin penalización.
• Seguro de la FDIC: La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura tanto los CD como las cuentas de ahorros hasta una cierta cantidad por titular de la cuenta.

Cómo se gravan los CD

Los CD están sujetos a impuestos, lo que significa que el interés que usted gana en un CD está sujeto al impuesto federal sobre la renta, así como a los impuestos estatales y locales en algunos casos. El interés ganado en un CD se considera parte de sus ingresos imponibles y debe declararse en su declaración de impuestos anual. La cantidad de impuestos que adeudará sobre las ganancias de intereses de su CD dependerá de su nivel general de ingresos y categoría impositiva.

El interés ganado en un CD generalmente se grava a su tasa de impuesto sobre la renta común, que puede oscilar entre el 10 % y el 37 %, según su nivel de ingresos. Si tiene un CD en una cuenta con ventajas impositivas, como una IRA o 401(k), es posible que pueda diferir los impuestos sobre los intereses ganados hasta que retire los fondos de la cuenta. Sin embargo, cualquier retiro que realice de una cuenta con ventajas impositivas antes de los 59 años y medio puede estar sujeto a una penalización del 10 %, además de los impuestos aplicables.

Es importante mantener registros precisos de las ganancias de interés de su CD y consultar con un profesional de impuestos o usar un software de preparación de impuestos para asegurarse de que está informando sus ingresos correctamente y aprovechando las deducciones o créditos disponibles.

Los CD ofrecen muchos beneficios, y el poder del interés compuesto puede ayudarlo a ahorrar más dinero durante el mismo período que si lo ahorrara en una cuenta de ahorros con intereses bajos. Obtenga más información sobre los CD en www.amerantbank.com y siga a Amerant en Facebook, Twitter, Instagram y LinkedIn @AmerantBank.