Certificado de depósitos (CD) o cuenta de ahorros: ¿cuál es la diferencia?
Con un mercado bursátil turbulento que proporcionó un rendimiento inconsistente a fines de 2022 y ahora se prolonga hasta 2023, hay un interés renovado (no es un juego de palabras) en los rendimientos predecibles (y ahora más altos) que ofrecen las cuentas de ahorros y las cuentas de certificados de depósitos (CD). Parte de esto es estructural, debido a cambios en nuestra economía. A medida que aumentan las tasas de interés, los bancos y las instituciones financieras compiten entre sí con ofertas cada vez mayores. Conocer las diferencias entre los CD y las cuentas de ahorros puede ayudarlo a seleccionar la opción adecuada según sus preferencias personales. Comprender los beneficios de uno u otro tipo de cuenta también puede marcar la diferencia en los rendimientos, la flexibilidad y los plazos con respecto al acceso a sus fondos.
¿Qué es un certificado de depósitos (CD) y cómo funciona?
¿Qué es un CD y cómo funciona? Normalmente, las cuentas de CD son cuentas de depósito que proporcionan un mayor rendimiento a través de una tasa de interés más alta. Este es especialmente el caso cuando se compara con una cuenta de ahorros estándar.
Esto se logra restringiendo su capacidad de obtener sus fondos mientras está en el plazo del CD. Ese plazo puede oscilar entre tres meses y, en casos extremos, 5 años. Los bancos expresan indistintamente la duración de los plazos en meses o años; por ejemplo, un CD que paga un 4 % de interés por un plazo de 60 meses restringe al titular de la cuenta de retirar fondos por un período de 5 años. Si necesita acceder a sus fondos antes de ese período, generalmente hay una penalización por retiro anticipado. Para reducir el riesgo de perjudicar sus rendimientos, puede crear un escalonamiento de CD.
¿Qué es un escalonamiento de CD?
Un escalonamiento de CD implica abrir múltiples CD con diferentes plazos. Los CD a más corto plazo que tradicionalmente pagan una tasa de interés más baja se trasladan a CD que pagan una tasa de interés más alta con un plazo más largo cuando se completan los plazos más cortos. De esta manera, puede tener acceso constante a sus fondos, y la tasa de crecimiento es comparable a colocar todos los fondos en un CD a más largo plazo. Cuando se deposita en un banco asegurado por la FDIC, no se pierde el riesgo de un CD. El riesgo involucrado es ganar menos que si tuviera sus fondos en una cuenta con una tasa más alta; esto sucede cuando aumentan las tasas de interés. Por el contrario, si las tasas caen mientras está bloqueado en una cuenta de CD de tasa más alta, usted se beneficia.
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que genera intereses. Hay flexibilidad con una cuenta de ahorros, porque usted puede retirar dinero en casi cualquier momento. Los bancos suelen limitar la cantidad de retiros que puede realizar en un determinado período. Los retiros incluyen transferencias bancarias, envío de fondos, transacciones en línea/telefónicas, pago de facturas y cualquier otro método que extraiga dinero de la cuenta. Si supera el umbral o el límite de retiros, el banco generalmente cobra un cargo por cualquier transacción adicional, o puede restringirle la realización de la transacción por completo (aunque eso es poco común).
Con las cuentas de ahorros, usted puede acceder al dinero por casi cualquier motivo, y son ideales para fondos de emergencia sin las penalizaciones de los CD. Además, se pueden vincular a cuentas corrientes como origen de fondos en caso de que la cuenta corriente esté sobregirada por falta de fondos. Tenga en cuenta que, de todos modos, se puede incurrir en un cargo por sobregiro, pero la flexibilidad que ofrecen es un componente clave de las cuentas de ahorros.
Las cuentas de ahorros normalmente pagan una tasa más baja que los CD, y eso conlleva la ventaja de facilitar el retiro. Las cooperativas de crédito y los bancos en línea pueden ofrecer cuentas de ahorros de alto rendimiento, pero puede haber restricciones y consideraciones de elegibilidad en comparación con los bancos estándar.
Diferencias clave entre CD y cuentas de ahorros
Tasas de interés y ganancias
Las diferencias clave entre los CD y las cuentas de ahorros incluyen:
- Los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorros
- A menudo, no hay penalización por retirar sus fondos de una cuenta de ahorros a menos que supere la cantidad de veces que puede retirar.
- Los CD cobran una penalización si usted retira fondos antes de que se complete el plazo, y la penalización por retiro tiende a eliminar cualquier beneficio de la tasa de interés más alta ganada.
- Los CD a menudo no se pueden usar si usted sobregira su cuenta corriente (esto varía y depende del banco)
- A menudo, hay un saldo inicial mínimo más alto para un CD que para una cuenta de ahorros.
- Las tasas de CD son fijas por un plazo, mientras que las tasas de las cuentas de ahorros fluctúan, por lo que es importante controlar las tasas.
En resumen
Hay diferencias marcadas entre los CD y las cuentas de ahorros. Saber cuál es mejor para usted se reduce a la flexibilidad con respecto al acceso a sus fondos, los rendimientos basados en las tasas de interés y el banco donde está abriendo el CD/cuenta de ahorros.
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